Ako ste podigli kredit koji ne možete plaćati, ili dugo niste platili neke račune jer nemate dovoljno novca – naći ćete se pod ovrhom. Ovrha je prisilna naplata neke osobe, banke ili kompanije kojima ste dužni („vjerovnik”).

Ako se vjerovnik ne može naplatiti jer na vašem računu nema dovoljno sredstava, račun će vam biti blokiran i ostaje tako sve dok se dug, zajedno sa svim troškovima, u cijelosti ne naplati.

Kad vam je račun blokiran, u FINI možete otvoriti zaštićeni račun kako bi vam vjerovnik mogao uzeti samo zakonski dopuštenu ¼ prosječne plaće ili više ako su vam primanja iznad prosječne plaće.

Ako na računu imate dovoljno sredstava, vjerovnik se samo naplati. Ako nemate dovoljno sredstava da se dugovanje naplati u u cijelosti, blokiraju vam se svi aktivni računi koje imate u bankama.

Ako su vam računi blokirani, a ne znate tko vas je ovršio, iznos niti strukturu duga, sve to možete saznati putem sustava.

HROK je nekada bio poznat kao kreditno izvješće HROK-a, DOR ili „crna lista”. Sada je, eto, OSR (Osnovni sustav registra), a HROK d.o.o. je zapravo društvo koje registrom upravlja. Hrvatski registar obveza po kreditima objedinjuje sve vaše financijske informacije: obveze po kreditima, kreditnim karticama, minusima po tekućem računu te koliko ih uredno plaćate, a dostupan je svim bankama koje posluju u Hrvatskoj.

Ovršni zakon je pravna podloga za prisilnu naplatu i opisuje prava i obveze vjerovnika i dužnika. No, kao i pravni sustav u Hrvatskoj, pun je „rupa” i specijalnih slučajeva.

Ovrha se može osporiti ako reagirate istog trena kad dobijete obavijest o ovrsi. Kasnije je to jako teško jer je proces značajnim dijelom automatski i sve ide po inerciji.

Banke, telekomi, kartičari i ostali vjerovnici mogu prodati vaše dugovanje nekoj od agencija za otkup i naplatu potraživanja koje su aktivne na hrvatskom tržištu (EOS Matrix, B2 Kapital, Svea Ekonomi, Prima Solvent,..)

Agencija tada preuzima sva potraživanja, instrumente naplate, drugim riječima – sad ste dužni novom vjerovniku na kojeg su prešla sva prava. To nije nužno loše za dužnika, jer je s agencijom lakše stupiti u kontakt i postići dogovor o načinu i visini otplate duga.

Ako vjerovniku potpišete dokument koji se zove „Izjava o zapljeni”, ovrha više ne mora ići preko FINE. Vjerovnik Izjavu dostavlja poslodavcu, koji je dužan po njoj postupiti, jer se u protivnom vjerovnik može naplatiti od poslodavca.

Ako se vjerovnik ne uspijeva naplatiti ovrhom sredstava s vaših transakcijskih računa, promijenit će sredstvo ovrhe i pokušati vam uzeti nekretninu. Ovo je dugotrajan postupak, no može dovesti do prodaje vaše nekretnine na dražbi.

Postupak stečaja potrošača ima za cilj poštenog potrošača osloboditi od obveza koje preostanu nakon unovčenja njegove imovine i raspodjele prikupljenih sredstava vjerovnicima.

Postupak stečaja potrošača može se otvoriti samo ako je potrošač nesposoban za plaćanje, a smatra se nesposobnim ako najmanje 90 dana uzastopno ne može ispuniti jednu ili više dospjelih novčanih obveza u ukupnom iznosu većem od 4000 eura (30.000,00 kn) (čl. 5. st. 3. ZSP).

Uz navedeno, da bi se osoba smatrala potrošačem, ona:

•  ne smije imati više od 20 vjerovnika,
• njene obveze iz obavljanja djelatnosti ne smiju prelaziti iznos od 13500 eura (100.000,00 kn),
• ne smije imati obveze iz radnih odnosa koje proizlaze iz obavljanja djelatnosti,
• ne smije biti pokrenut stečajni ili predstečajni postupak (čl. 4. st. 3. ZSP).

Je – ako ste blokirani ili imate neurednu kreditnu povijest koja vas sprječava u realizaciji kredita. Nije važno imate li uvjete za reprogramiranje dugova ili ih tek planirate steći, dobro je znati kako stojite i što možete napraviti.

Namijenjeno je i onima kojima prijeti prelazak dugovanja u blokadu računa.

Ukratko, svima koji žele objediniti svoje financijske obveze i staviti ih pod kontrolu i razmišljaju kako ispregovarati povoljnije uvjete za svoje trenutne financijske obveze.

Ako ostvarujete osnovne uvjete (redovan posao sa stalnim primanjima ili mirovina) i ako vaša ukupna kreditna sposobnost nadilazi ukupna zaduženja, možete napraviti reprogram.